作者：程維妙

來源：財經(jīng)五月花（ID：Caijing-MayFlower）

摘要

新規(guī)落地讓催收管理相關投訴有規(guī)可依、有據(jù)可查，可規(guī)范行業(yè)、改善信用環(huán)境、引導債務人提升信用意識

文｜程維妙 

編輯｜張穎馨

電話轟炸、通訊錄被爆、威脅辱罵……這些困擾借款人的催收行為，有望得到進一步規(guī)范。

1月30日，中國銀行業(yè)協(xié)會（下稱“協(xié)會”）正式發(fā)布《金融機構(gòu)個人消費類貸款催收工作指引（試行）》（下稱《指引》），通過催收行為定義、催收行為規(guī)范、外部催收機構(gòu)管理、內(nèi)控管理、促進行業(yè)健康發(fā)展等五個方面對規(guī)則進行制定，規(guī)范會員單位和外部催收機構(gòu)對信用卡及個人消費信貸催收行為。根據(jù)《指引》，其適用于協(xié)會會員單位發(fā)放的信用卡、個人消費貸款產(chǎn)品。

《指引》共七章五十四條，對市場關注的催收時間和頻率、聯(lián)系信息獲取渠道、如何認定和聯(lián)系債務相關第三人等予以明確。

例如在催收時間和頻率方面，《指引》明確，未經(jīng)債務人同意，嚴禁在每日晚22:00至次日早8:00進行電話催收、外訪催收及其他催收。同時，按照電話催收當時具體情況，主動通話的頻密程度應控制在合理及必需的范圍內(nèi)。此外，債務人電話未接通的，催收人員對債務人同一聯(lián)系方式嘗試撥打次數(shù)當天不宜超過6次；與債務人另有約定除外。

《指引》同時要求“規(guī)范聯(lián)系第三人”，并明確第三人分為債務相關第三人及無關第三人：當債務用于家庭共同支出，則會員單位可認定配偶為債務相關第三人，會員單位應嚴格、審慎認定債務相關第三人。債務無關第三人是指規(guī)范獲取債務人聯(lián)系信息過程中，除債務人及債務相關第三人以外的其他主體。《指引》強調(diào)，嚴禁對無關第三人進行催收。

根據(jù)《指引》，催收人員僅可在部分特定情形下聯(lián)系第三人，包括債務人本人手機號碼無效、連續(xù)三次無法聯(lián)系上本人等情形。同時，催收人員在聯(lián)系無關第三人時不得透露債務人的金融信息，無關第三人未表達代償意愿的，其只能作為獲取債務人聯(lián)系信息的渠道或請其代為轉(zhuǎn)告。

圍繞催收行為，《指引》還從多個維度進行規(guī)范，包括禁止通過散布他人隱私、非法獲取個人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當手段開展催收；禁止在公眾場所張貼催收公告、律師函等文書；若出現(xiàn)不良貸款轉(zhuǎn)讓情形，會員單位應當按照合約約定或法律規(guī)定允許的方式及時告知債務人債權關系轉(zhuǎn)移情況；外訪催收應安排不少于兩名催收人員等。

此外，針對不少機構(gòu)已在催收業(yè)務中引用人工智能AI工具，《指引》對此也提出規(guī)范，明確會員單位引入人工智能技術的，應防止技術應用造成的不公平歧視，要提高技術應用的可用性、可靠性和準確性，避免對債務人造成不便和困擾；應加強算法設計和數(shù)據(jù)安全，有效控制人工智能技術應用帶來的風險隱患。

不只是保護債務人合法權益，新規(guī)同時將債權人的合法權益納入考量。例如針對近年來以“逃廢債”為代表的金融黑灰產(chǎn)，《指引》明確要聯(lián)合打擊逃廢債，并加大金融黑灰產(chǎn)治理。

“鼓勵會員單位提升識別和應對反催收、不法代理維權等黑灰產(chǎn)的能力，核實投訴人身份，積極配合相關部門做好對非法組織和不法分子的打擊工作。鼓勵會員單位建立金融黑灰產(chǎn)打擊交流機制，執(zhí)行統(tǒng)一的黑灰產(chǎn)識別監(jiān)測標準。”《指引》稱。

有行業(yè)資深人士向《財經(jīng)》分析表示，此次政策出臺精準總結(jié)了個人消費貸催收領域各類矛盾，兼顧債權人和債務人合法權益，踐行金融為民理念。其落地讓催收管理相關投訴有規(guī)可依、有據(jù)可查，可規(guī)范行業(yè)、改善信用環(huán)境、引導債務人提升信用意識；同時聯(lián)合打擊惡意逃廢債、整治金融黑產(chǎn)與反催收，實現(xiàn)正本清源，化解行業(yè)矛盾。

(作者為《財經(jīng)》研究員)

題圖來源 | 視覺中國

版面編輯 | 程維妙

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原標題： 消費貸催收每日電話不超6次，嚴禁晚22時后催收