作者：毛小柒

來源：濤動宏觀（ID:jinrongjianghu123123)

【正文】

諸多跡象表明，銀保監(jiān)會近年來對各類亂收費、推高企業(yè)綜合融資成本的行為給予了較高程度的關(guān)注，并正強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)收費行為的監(jiān)管，如銀保監(jiān)會官網(wǎng)多次通報涉企收費案例以及2021年11月25日銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》等，預(yù)計后續(xù)關(guān)于涉企收費問題將迎來新一輪專項檢查，值得關(guān)注。這里面需要遵循的原則包括有沒有提供收費服務(wù)的能力（如財顧咨詢費的收?。?、提供的服務(wù)與收費是否質(zhì)價相符等兩類。

一、關(guān)注《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》

（一）文件主要針對中間業(yè)務(wù)

2021年11月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》主要針對銀行提供的非政府指導(dǎo)價或非政府定價的服務(wù)，具體包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場交易、管理及咨詢等服務(wù)，即主要針對中間類業(yè)務(wù)。

此外，該文件適用于商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以及外國銀行分行。

（二）定價方法包括比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價、基于外部成本定價等

定價方法主要包括比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價、基于外部成本定價以及其它等。其中，對于有固定價格的服務(wù)項目，要嚴(yán)格以服務(wù)價格目錄公示的標(biāo)準(zhǔn)為上限，實際執(zhí)行價格不得高于公示的價格標(biāo)準(zhǔn)；對于比例定價項目，原則上需要設(shè)定執(zhí)行價格上限值（除風(fēng)險承擔(dān)類外）；對老年人、殘疾人、小微企業(yè)、個體工商戶等特定群體應(yīng)給予適當(dāng)減免。

（三）對于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實質(zhì)性服務(wù)而收取費用

需要明確政策層面的一些定價約束：

1、不得利用低價方式開展不正當(dāng)競爭；

2、對于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實質(zhì)性服務(wù)而收取費用；

3、不得在設(shè)置價格區(qū)間時，過度擴(kuò)大區(qū)間上下限間隔，規(guī)避價格管理要求。

（四）禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費用

服務(wù)外包與服務(wù)合作項目收費（如互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機(jī)構(gòu)）方面也受到明顯限制，這里面有兩個規(guī)定值得關(guān)注：

1、禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取服務(wù)費用；

2、禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費用。

二、明晰涉企收費的已有政策導(dǎo)向

銀行涉企收費這兩年備受關(guān)注主要是因為這一環(huán)節(jié)存在合法合規(guī)合理收取費用的問題，實際上政策層面對相關(guān)要求先前已經(jīng)有明確，如七不準(zhǔn)、四公開以及兩禁兩限要求等等。2020年5月18日銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委、財政部、央行與市場監(jiān)管總局等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號）對該問題提出了進(jìn)一步的要求。

（一）監(jiān)管明確要求（2012年的3號文）：“七不準(zhǔn)”與“四公開”

2012年1月20日，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2012）3號），明確提出“七不準(zhǔn)”與“四公開”。

1、所謂“七不準(zhǔn)”，具體是指不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。

其中，特別需要關(guān)注的要點主要有（1）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用；（2）不得將利息分解為費用收??；（3）不得在提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

2、所謂“四公開”，具體是指合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利。其中，特別需要關(guān)注的要點有（1）任何分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費項目名稱等要素；（2）不得對未給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提供實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費用，即質(zhì)價相符。

（二）兩禁兩限：不得收取承諾費與資金管理費，限制收取財顧費與咨詢費

2011年10月24日，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號），明確提出“兩禁兩限”。

1、所謂“兩禁兩限”（由94號文提出），具體是指除銀團(tuán)貸款外，銀行不得對小微企業(yè)收取承諾費與資金管理費（兩禁），嚴(yán)格限制對小微企業(yè)收取財務(wù)顧問費和咨詢費（兩限）。即除銀團(tuán)貸款外，不得收取承諾費與資金管理費，限制收取財顧費與咨詢費。

2、2011年8月1日，銀監(jiān)會發(fā)布《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》（修訂）（銀監(jiān)發(fā)（2011）85號），明確指出銀團(tuán)貸款收費的具體項目可以包括安排費、承諾費、代理費等，且應(yīng)當(dāng)遵循“誰借款、誰付費”的原則。

（1）牽頭行不得向銀團(tuán)成員提出任何不合理條件，不得以免予收費的手段，開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)競爭，不得借籌組銀團(tuán)貸款向銀團(tuán)成員和借款人搭售其他金融產(chǎn)品或收取其他費用。

（2）銀團(tuán)費用僅限為借款人提供相應(yīng)服務(wù)的銀團(tuán)成員享有。安排費一般按銀團(tuán)貸款總額的一定比例一次性支付；承諾費一般按未用余額的一定比例每年根據(jù)銀團(tuán)貸款合同約定的方式收??；代理費可以根據(jù)代理行的工作量按年支付。

（三）2020年5月提出值得關(guān)注的四個要求

2020年5月18日，銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委、財政部與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，在“七不準(zhǔn)”、“四公開”以及“兩禁兩限”的基礎(chǔ)上，對涉企收費提出了值得關(guān)注的四個要求：

1、不得收取信貸資金受托支付劃撥費、資金管理費，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。

2、除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準(zhǔn)的前提條件。

3、銀行應(yīng)對合作的第三方機(jī)構(gòu)實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費用。

4、銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費用，導(dǎo)致企業(yè)融資費用增加。

三、涉企收費的檢查要點梳理

2019年5月27日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費專項治理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2019）131號），明確提出相關(guān)檢查要求與制度依據(jù)，具體可見下表，這里不再贅述。

四、銀保監(jiān)會官網(wǎng)多次通報違規(guī)涉企收費案例

（一）2021年11月，點名通報5家銀行違規(guī)亂收費四大問題

2021年11月18日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于銀行服務(wù)違規(guī)收費典型案例的通報》（銀保監(jiān)消保發(fā)（2021）16號）點名五家銀行，對其涉企違規(guī)亂收費案例進(jìn)行通報。這五家銀行分別為進(jìn)出口銀行天津分行、中行阜陽分行、浙商銀行、江蘇如皋農(nóng)商行以及大華銀行（中國）上海分行。以上五家銀行的涉企違規(guī)收費問題主要分為四大類：

1、自己內(nèi)部制定的收費減免政策在執(zhí)行上出現(xiàn)偏差，如進(jìn)出口銀行天津分行與浙商銀行，這個是銀行自身不作為或假作為的問題。

2、涉及到小微企業(yè)抵押物財產(chǎn)險保費沒有合理分擔(dān)，如江蘇如皋農(nóng)商行。

3、以授信名義收費，存在質(zhì)價不符的問題，如大華銀行（中國）上海分行，這類問題在顧問費方面尢為頻繁，且備受關(guān)注。

4、沒有提供銀團(tuán)貸款服務(wù)而收取銀團(tuán)貸款安排費。目前銀行在收取中收方面受到較嚴(yán)的監(jiān)管，而與貸款直接掛鉤的中收基本上只有銀團(tuán)貸款服務(wù)費才是合法路徑，因此近年來很多銀行在銀團(tuán)貸款方面頻繁發(fā)力，現(xiàn)在看來監(jiān)管部門對銀團(tuán)貸款收費問題似乎也越來越關(guān)注。

（二）2020年7月，點名通報6起違規(guī)涉企收費案例

2020年7月8日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)發(fā)布《關(guān)于銀行違規(guī)涉企收費案例的通報》，通報了6個違規(guī)涉企收費案例，具體涉及農(nóng)行（3個案例）、浦發(fā)銀行、大連銀行以及北京農(nóng)商行等4家銀行。

1、農(nóng)行系統(tǒng)的三家支行主要存在授信時違規(guī)搭售代理保險產(chǎn)品、違規(guī)以系統(tǒng)和其它產(chǎn)品名義收費、異常收費等問題。

2、浦發(fā)銀行存在未提供相應(yīng)票據(jù)融資類服務(wù)而大額收取票據(jù)池管理費、大連銀行存在咨詢服務(wù)費收取與所提供的咨詢服務(wù)質(zhì)價不符、北京農(nóng)商行存在未按標(biāo)準(zhǔn)或超標(biāo)準(zhǔn)收取保理手續(xù)費等問題。

可以看出，這6個案例的違規(guī)主要是存在提供融資過程中存在強(qiáng)制搭售保險產(chǎn)品、超公示標(biāo)準(zhǔn)收取市場調(diào)節(jié)價費用、未提供服務(wù)而收費等問題。

（三）2020年11月，點名通報4起違規(guī)收費案例

2020年11月21日，國務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于部分銀行保險機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報》，指出工行部分分支機(jī)構(gòu)、民生銀行、平安保險（集團(tuán)）下屬平安普惠等機(jī)構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費用，強(qiáng)制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費和代理手續(xù)費。

1、工行部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用，平安普惠與興業(yè)銀行合作時收取高額服務(wù)費并捆綁銷售保險產(chǎn)品。

2、民生銀行不僅違規(guī)收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費等“兩禁兩限”費用，還在已有抵押的前提下搭售代理的保險產(chǎn)品收取高額代理手續(xù)費。

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原標(biāo)題： 銀保監(jiān)會正強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)收費行為的監(jiān)管