作者：夏心愉

來(lái)源：愉見財(cái)經(jīng)（ID：fish-finance）   

一頭是銀行業(yè)中最具客戶經(jīng)營(yíng)能力和科技實(shí)力的機(jī)構(gòu)之一：招商銀行。

另一頭是生態(tài)與場(chǎng)景成熟、且已具備金融數(shù)字化解決方案能力的京東數(shù)科。

將這兩者的天賦異稟交匯到一起，會(huì)產(chǎn)生怎樣的化學(xué)反應(yīng)？科技創(chuàng)新會(huì)給普惠金融注入怎樣的新活力？這道命題已于近日正式開題——招商拓?fù)溷y行批籌了。招商銀行與京東數(shù)字科技集團(tuán)旗下網(wǎng)銀商務(wù)接到銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)，該批復(fù)同意籌建招商拓?fù)溷y行股份有限公司。

銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)文件顯示，招商銀行與網(wǎng)銀商務(wù)分別認(rèn)購(gòu)1,400,000,000 股、600,000,000 股普通股股份，入股比例分別為70%、30%?；I建工作完成后，將按照有關(guān)規(guī)定和程序向銀保監(jiān)會(huì)提出開業(yè)申請(qǐng)。

直銷銀行的兩大使命

監(jiān)管為什么會(huì)鼓勵(lì)建立多層級(jí)金融體系，為什么對(duì)直銷銀行報(bào)以期待？是因?yàn)榻柚约夹g(shù)手段后，直銷銀行能提升金融服務(wù)的能力。

其一，拓展廣度，能夠覆蓋到過(guò)去傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法觸達(dá)的長(zhǎng)尾客群。

其二，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的價(jià)值，提高建立信用的效率，降低建立信用的成本。

從這一維度出發(fā)，結(jié)合既有的產(chǎn)業(yè)邏輯再來(lái)觀察招商拓?fù)溷y行。“愉見財(cái)經(jīng)”覺得這家新銀行的第一大看點(diǎn)，是以頂尖金融能力，提升服務(wù)實(shí)體質(zhì)效。

招商拓?fù)洳]有走一條此前坊間猜測(cè)的直銷銀行最容易沖量的道路，而是選擇了一條更為任重道遠(yuǎn)之路。“愉見財(cái)經(jīng)”聽聞，招商拓?fù)涞某霭l(fā)點(diǎn)，是“擬運(yùn)用數(shù)字科技創(chuàng)新服務(wù)模式，為個(gè)人及小微企業(yè)提供更高效的普惠金融服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)主體受益面，為數(shù)字銀行的發(fā)展注入全新的活力”。

提升對(duì)“個(gè)人及小微企業(yè)”這些長(zhǎng)尾客群的金融覆蓋面及服務(wù)能力，多年來(lái)都是傳統(tǒng)金融尋求突破的命題，招商拓?fù)溷y行憑借金融科技的手段、直銷銀行的渠道能力，想必會(huì)以“新物種”的出身給出數(shù)字賦能的新模式。

而這正是順應(yīng)上文所及的監(jiān)管期待。一如國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任此前點(diǎn)評(píng)的：直銷銀行是對(duì)銀行現(xiàn)有體系不足之處的一種重要補(bǔ)充，能夠覆蓋到過(guò)去傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法觸達(dá)的長(zhǎng)尾客群。

由道及術(shù)，對(duì)于將采取何種業(yè)務(wù)模式，“愉見財(cái)經(jīng)”了解到，招商拓?fù)溷y行將本著把合作伙伴和用戶需求放在第一位的理念，緊密圍繞市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)，探索更多數(shù)字賦能和創(chuàng)新空間。同時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率提升和用戶運(yùn)營(yíng)能力提升，通過(guò)有效的銀企對(duì)接，疏通金融服務(wù)傳導(dǎo)機(jī)制，擴(kuò)大市場(chǎng)主體受益面，打造出銀行業(yè)改革創(chuàng)新的“新物種”。

招商拓?fù)溷y行的第二大看點(diǎn)，是其會(huì)將股東方已具有的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，在更豐富、多元的場(chǎng)景下落地發(fā)揚(yáng)。

服務(wù)“個(gè)人及小微企業(yè)”長(zhǎng)尾客群，股東方招商銀行本身就是業(yè)內(nèi)受到公認(rèn)的標(biāo)桿。

招行在零售C端，已經(jīng)形成了數(shù)字化獲客、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控的服務(wù)體系，為用戶提供金融和非金融場(chǎng)景下的多元化服務(wù)。據(jù)招商銀行半年報(bào)，該行App累計(jì)用戶數(shù)已達(dá)1.29億戶，報(bào)告期內(nèi)的人均月登錄次數(shù)達(dá)11.31次。

招行在產(chǎn)業(yè)B端，不斷完善行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，搭建了面向企業(yè)的統(tǒng)一開放平臺(tái)，以標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化服務(wù)支持企業(yè)，快速響應(yīng)客戶需求。

另一位股東方京東數(shù)科，則承繼了京東集團(tuán)的生態(tài)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)具備“科技+產(chǎn)業(yè)+生態(tài)”的全套金融數(shù)字化解決方案，本身就具備幫助金融機(jī)構(gòu)拓寬獲客渠道、優(yōu)化產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)策略等能力。

既有數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，又有場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，招商拓?fù)溷y行的起點(diǎn)，就已給了市場(chǎng)關(guān)于其未來(lái)發(fā)展的想象空間：將場(chǎng)景接入平臺(tái)生態(tài)，憑借金融服務(wù)能力和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為用戶建立完備的金融解決方案。

招商拓?fù)溷y行的第三大看點(diǎn)，是其能有效地將技術(shù)與風(fēng)控相結(jié)合，達(dá)成金融該有的使命。

技術(shù)能帶來(lái)高效與敏捷，而金融講究的是風(fēng)險(xiǎn)管理。只有兩者兼?zhèn)?，才能達(dá)成直銷銀行的另一大使命：以技術(shù)降低建立信用的成本。

在技術(shù)領(lǐng)域，股東方招商銀行已經(jīng)通過(guò)科技開放融合，構(gòu)建了面向未來(lái)的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，儲(chǔ)備了基于云計(jì)算技術(shù)的大規(guī)模數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，幫助產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)快速迭代和升級(jí)。股東方京東數(shù)科則是自成立之初就在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了系統(tǒng)化研發(fā)布局，具有行業(yè)領(lǐng)先的核心技術(shù)能力，不僅對(duì)內(nèi)能支撐各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)，還能對(duì)外輸出和賦能。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，招行已利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立起大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)量化模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源多樣化的小微客戶形成了標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

如此的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，是技術(shù)優(yōu)勢(shì)疊加銀行長(zhǎng)期積累的風(fēng)控能力和審慎穩(wěn)健的資負(fù)和流動(dòng)性管理。

守正出新，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

近年來(lái)金融科技行業(yè)崛起，一批民營(yíng)銀行已開始快速拓展普惠金融的藍(lán)海市場(chǎng)。如今招商拓?fù)溷y行入局，如何看待接下來(lái)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)？

我曾聽招商銀行方面人士表示，他們“信仰一個(gè)開放競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，保持著學(xué)習(xí)和開放的態(tài)度，堅(jiān)持錯(cuò)位、補(bǔ)位發(fā)展方向，更多以合作的姿態(tài)面向市場(chǎng)”。

在金融服務(wù)長(zhǎng)尾、服務(wù)小微、服務(wù)實(shí)體的道路上，是眾人拾柴火焰高的。開放和競(jìng)爭(zhēng)會(huì)推動(dòng)更深層的創(chuàng)新，也讓整個(gè)社會(huì)的金融服務(wù)變得更好。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額40.7萬(wàn)億元。其中，單戶累計(jì)貸款金額低于1000萬(wàn)以下的普惠型小微企業(yè)貸款顯著增長(zhǎng)，截至2020年9月末的規(guī)模達(dá)14.8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)30.5%。

值得注意的是，其中已有相當(dāng)比例的貸款是由國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)銀行共同通過(guò)數(shù)字金融渠道發(fā)放。數(shù)據(jù)顯示，以網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和微眾銀行為例，他們已累計(jì)服務(wù)超過(guò)4600萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，累計(jì)放貸4.6萬(wàn)億元以上，不良率1.5%左右，超過(guò)80%的客戶之前從未獲得過(guò)貸款。

招商拓?fù)溷y行的入局，會(huì)是又一支數(shù)字金融服務(wù)長(zhǎng)尾的強(qiáng)勁力量。他們將在監(jiān)管的指導(dǎo)下，在普惠金融領(lǐng)域跟合作伙伴建立合縱連橫，用技術(shù)降低成本、優(yōu)化用戶體驗(yàn)、提升效率，不斷探索可持續(xù)且可復(fù)制的數(shù)字金融模式，和用戶一起建立起全新的金融生態(tài)。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 把科技創(chuàng)新注入普惠金融：招商拓?fù)溷y行的“守正”與“出新”|愉見財(cái)經(jīng)